I korthet
Lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter; bankernas snitträntor september 2026; inkomstskattelagen 67 kap.
- Köpets kostnad per månad = ränta efter 30 procents avdrag + avgift eller drift + alternativkostnad för insatsen − förväntad värdeökning. Amorteringen (2 procent över 70 procents belåning) är sparande.
- Exempel: bostadsrätt 4 miljoner, lån 3,6 miljoner till 2,7 procent, avgift 4 000 kr: ränta netto 5 670 kr, avgift 4 000 kr, alternativkostnad 583 kr, värdeökning 2 procent −6 667 kr: kostnad 3 587 kr per månad, utbetalning 15 670 kr.
- Samma lägenhet hyrd privat: SCB:s hyresrättsmedian i Stockholm ger 8 860 kr för 60 kvm, privat uthyrning typiskt 25–40 procent mer, 11 518 kr. Hyran är då högre än köpets kostnad men lägre än utbetalningen.
- Det som avgör: räntan (varje procentenhet är 2 100 kr netto per månad), hur länge du bor (mäklararvode och flytt slår ut vinsten de första åren) och värdeutvecklingen, som ingen kan lova.
Kostnad per månad vid olika räntor (4 mkr, avgift 4 000, 2 % värdeökning)
| Ränta | Ränta netto | Kostnad per månad | Utbetalning inkl. 2 % amortering |
|---|---|---|---|
| 2 % | 4 200 kr | 2 117 kr | 14 200 kr |
| 2,7 % | 5 670 kr | 3 587 kr | 15 670 kr |
| 3,5 % | 7 350 kr | 5 267 kr | 17 350 kr |
| 4,5 % | 9 450 kr | 7 367 kr | 19 450 kr |
| 6 % | 12 600 kr | 10 517 kr | 22 600 kr |
Vanliga frågor
Är amortering en kostnad?
Nej, det är sparande i bostaden, men det måste betalas varje månad. Kalkylen visar både kostnaden (ränta efter avdrag, avgift, alternativkostnad minus värdeökning) och utbetalningen med amortering.
Vad är alternativkostnaden?
Det insatsen hade gett om den stått på ett sparkonto eller i fonder i stället: 10 procent av 4 miljoner är 400 000 kr, som vid 2,5 procents ränta efter skatt ger 583 kr i månaden.
Vilken värdeökning ska jag räkna med?
Ingen vet. Kalkylen låter dig välja; 0 procent visar köpets kostnad utan spekulation, 2 procent ungefär inflationen. Räkna också med mäklararvode och vinstskatt 22 procent när du säljer, som inte ingår.
Hur påverkar de nya bolånereglerna?
Bolånetaket är 90 procent från 1 april 2026, så insatsen är 10 procent; amorteringen 2 procent över 70 procents belåning. Se Bolånekalkylen för hela kreditprövningen.